El lavado de dinero sigue siendo un problema global generalizado, con una escala en constante crecimiento. Algunas estimaciones indican que se blanquean más de 6 billones de dólares cada año. Lamentablemente, se recupera menos del 2% del dinero blanqueado. La cantidad de lavado de dinero que se identifica y se denuncia a las autoridades competentes es mayor. Sin embargo, es difícil determinar cuál es ese porcentaje, pero probablemente sea una fracción de los 6 billones blanqueados por los delincuentes.
El papel de los seguros en el blanqueo de capitales A primera vista, las compañías de seguros podrían no parecer un vehículo común para el lavado de dinero. Según diversas fuentes, se estima que entre 80 y 100 mil millones de dólares se blanquean anualmente a través de seguros, la gran mayoría de ellos a través de seguros de vida.
¿Por qué son los seguros un foco de lavado de dinero? A diferencia de las instituciones financieras tradicionales (IF), las aseguradoras operan bajo una estructura diferente. Se establecen para proteger al asegurado de pérdidas financieras causadas, entre otras cosas, por accidentes, lesiones o daños a la propiedad. La clave del seguro reside en que se trata de un contrato entre el asegurado y la aseguradora, al que se denomina póliza y no cuenta, como sería el caso al abrir una relación con un banco para la custodia de sus fondos. Las personas están vinculadas a las pólizas, pero normalmente se utiliza como referencia el número de póliza en lugar de un identificador personal, como el número de identificación fiscal.
La Debida Diligencia del Cliente (CDD) es un requisito regulatorio de las regulaciones contra el lavado de dinero para las compañías de seguros, al igual que en otros negocios regulados. Sin embargo, en el sector asegurador, existen variaciones en la forma en que se recopilan estos datos, y potencialmente en su integridad y calidad. Muchas pólizas se venden a través de terceros, en línea o incluso a través de sistemas en línea de terceros.
Las compañías de seguros a menudo utilizan corredores para vender sus pólizas. Los corredores no son empleados y no son directamente responsables de cumplir con las regulaciones de la Ley de Secreto Bancario (BSA) ni de identificar actividades sospechosas. Sin embargo, es responsabilidad de la compañía de seguros implementar un programa y asumir la responsabilidad final de cumplir con las regulaciones y presentar los SAR según sea necesario. El método de recopilación de datos puede variar según el corredor. He tenido muchas pólizas a lo largo de mi vida, desde pólizas paraguas hasta pólizas de hogar, auto, vida, bienes personales y otras.
Utilizo un corredor para todas mis necesidades de seguros y aún no he conocido a nadie de las distintas compañías que me proporcionaron las pólizas. Mi corredor recopiló toda la información requerida de CDD y luego la transfirió a mis compañías de seguros.
Tácticas comunes de lavado de dinero en seguros Los delincuentes utilizan diversas tácticas para lavar dinero a través de productos de seguros, entre ellas:
Entrega anticipada : El seguro de vida es el producto ideal para lograrlo. A principios de la década de 2000, el Servicio de Aduanas de EE. UU. descubrió que 80 millones de dólares procedentes de fondos ilícitos procedentes del narcotráfico se utilizaron para comprar pólizas de seguro de vida y se retiraron anticipadamente. La entrega anticipada de una póliza conlleva sanciones, pero los fondos restantes parecen estar limpios.
Sobrepago : Esto ocurre cuando los delincuentes pagan de más su prima con fondos ilícitos y luego solicitan reembolsos, por los cuales las aseguradoras deben reembolsarlos. El dinero aparece entonces como dinero limpio proveniente de una fuente legítima. Reembolso de Primas : Muchas pólizas de seguro tienen un período de reflexión. Tras la contratación de una póliza, el asegurado tiene la oportunidad de revisarla y comprobar si cumple con sus objetivos.
Durante este período, la póliza puede cancelarse sin cargo y los fondos deben devolverse. Esto permite a los delincuentes comprar pólizas con fondos ilícitos y recibir lo que se percibe como dinero limpio. Cambios de titularidad : Las pólizas de seguro de vida pueden transferir la titularidad a otra persona, por ejemplo, un familiar o un socio comercial. En ese momento, el nuevo titular puede retirar fondos o solicitar préstamos con la póliza como garantía. Estos fondos parecen estar limpios e incluso pueden reembolsarse con fondos ilícitos adicionales. Mercado secundario : de naturaleza similar a los cambios de propiedad mencionados anteriormente, los clientes pueden optar por vender su seguro de vida a un tercero que, a su vez, podría realizar el pago al originador utilizando fondos ilícitos.
Múltiples pólizas : Para evitar la detección de un pequeño número de pólizas grandes, se contratan varias pólizas más pequeñas. Esto es similar a la actividad de las mulas en el sector bancario. En lugar de utilizar grandes depósitos que generan sospechas, se realizan múltiples transacciones pequeñas que pueden pasar desapercibidas. Complementos : Esta es otra práctica utilizada para evitar ser detectado. Se puede adquirir una póliza económica con un pago mínimo de prima, que no levantaría sospechas. Una vez pagada la prima de la póliza, se pueden añadir fondos adicionales para complementar la póliza original, aumentando así su valor.
agos a terceros : Una tipología clave de lavado de dinero son los pagos a terceros. Las pólizas pueden ser financiadas por un tercero que no es el titular de la póliza, o bien, el titular de la póliza puede solicitar que se abonen los reembolsos a un tercero. Esto, combinado con otras tipologías, como el reembolso de un sobrepago, podría ser altamente sospechoso. Fortalecimiento de los controles AML en los seguros La industria aseguradora y sus pólizas suelen ser explotadas para actividades ilícitas. ¿Cómo podemos poner fin a esto? El primer paso es contar con un programa de prevención del lavado de dinero sólido, como el de las instituciones financieras. Identifique sus riesgos e implemente medidas para abordarlos.
Evalúe el riesgo de su(s) producto(s). Cada producto conlleva distintos niveles de riesgo. Si la póliza puede financiarse con depósitos en efectivo, se puede asumir que representa un riesgo mucho mayor y debe tratarse como corresponde. El efectivo se utiliza generalmente en la fase de colocación del lavado de dinero, introduciendo dinero en el sistema. Sin embargo, esto no significa que los pagos no monetarios sean limpios y estén libres de riesgo. Los delincuentes aún podrían estar superponiendo transacciones para ocultar el origen de los fondos. Los pagos de terceros son otra señal de alerta. ¿Las pólizas son contratadas por una persona mientras otra realiza los pagos? Considere también el tamaño de la póliza. Las pólizas más grandes permiten blanquear mayores cantidades de fondos ilícitos. Las comisiones por rescate también son importantes: las sanciones más bajas facilitan la depuración de un mayor porcentaje de fondos ilícitos con pérdidas mínimas. Finalmente, examine las condiciones del producto. Los blanqueadores de dinero suelen buscar opciones a corto plazo con acceso rápido a los fondos, evitando inversiones a largo plazo con pocas oportunidades de salida.
El enfoque basado en el riesgo Los reguladores de todo el mundo han instado a las empresas a adoptar un enfoque basado en el riesgo. Aplicar un enfoque general a todos los clientes, productos y servicios supone un uso ineficiente de los recursos, ya que los riesgos pueden variar considerablemente. Un enfoque basado en el riesgo permite identificar las áreas de su negocio que presentan el mayor riesgo de blanqueo de capitales. Al asignar los recursos adecuados para mitigar estos riesgos, puede garantizar el cumplimiento normativo de la manera más rentable.
Conozca a su cliente (KYC) Comprender a los clientes va más allá de recopilar datos básicos como nombre, dirección y número de identificación. Considere lo siguiente:
¿Es el cliente una empresa que maneja grandes cantidades de efectivo y que podría mezclar fondos ilícitos con ingresos legítimos? ¿Están ubicados en una jurisdicción de alto riesgo? ¿Tienen exposición mediática negativa o conexiones políticas? ¿Su compra de póliza se alinea con su perfil (por ejemplo, un joven conductor de reparto que compra una póliza de alto valor)? ¿Quiénes son los beneficiarios de sus cuentas? Identificación de las relaciones con los clientes Además de los propios clientes, intente identificar sus relaciones. Preguntas clave:
¿Tienen vínculos familiares o comerciales con alguien que represente un mayor riesgo o haya estado involucrado en conductas ilícitas? Fortalezca su red. ¿Tienen múltiples pólizas con diferentes beneficiarios en cada una? ¿Son beneficiarios de otra póliza propiedad de otra persona? ¿Comparten dirección con otros asegurados? Comprender su red es muy importante para identificar riesgos ocultos.
Amenazas geográficas La amenaza geográfica también juega un papel importante. Las consideraciones incluyen:
¿El cliente proviene de una jurisdicción de alto riesgo? La ubicación juega un papel fundamental en la evaluación de riesgos. ¿Proviene el cliente de una jurisdicción de alto riesgo? ¿Su actividad comercial tiene sentido en relación con su organización? ¿La jurisdicción es conocida por actividades ilícitas como tráfico de personas o tráfico de drogas? ¿Los beneficiarios de la política están ubicados en regiones de alto riesgo? También es fundamental comprender los requisitos jurisdiccionales en los que opera su organización. Un programa sólido cuenta con estándares mínimos que toda la organización a nivel mundial debe cumplir, con requisitos jurisdiccionales adicionales según sea necesario.
Monitoreo continuo El monitoreo continuo es esencial. Como se mencionó anteriormente, identifique los riesgos del producto, el cliente, la ubicación geográfica y la actividad transaccional. Monitoréelos adecuadamente según su riesgo. Revise periódicamente a los clientes de mayor riesgo para detectar cambios en su actividad, transacciones, circunstancias, etc. Al considerar todas las variables, la implementación de tecnología es fundamental. Esto no se logra con personal adicional. Las soluciones tecnológicas pueden detectar este tipo de amenazas y pueden configurarse según las necesidades específicas de cada organización.
Integración de tecnología Existen varias consideraciones a la hora de gestionar y mitigar el riesgo de blanqueo de capitales, así como la necesidad de comprender e implementar constantemente los requisitos regulatorios cambiantes. Esto puede requerir una gran cantidad de recursos y, si no se gestiona adecuadamente, puede aumentar significativamente el coste del cumplimiento. Por ello, la modernización tecnológica desempeña un papel cada vez más importante en la función de cumplimiento de todas las aseguradoras. Las soluciones basadas en IA pueden agilizar gran parte del proceso de cumplimiento, desde la automatización de la recopilación, validación y enriquecimiento de datos hasta la analítica avanzada que permite evaluar los datos disponibles, incluida la información de pago, para detectar actividades sospechosas, incluso anomalías sutiles que, de otro modo, pasarían desapercibidas mediante revisiones manuales o sistemas basados en reglas más antiguos. Las soluciones basadas en IA, mapeadas con los datos correctos y optimizadas, pueden mejorar significativamente la eficiencia y la eficacia. Estas soluciones reducen las ineficiencias y el ruido, a la vez que permiten identificar a los asegurados y las actividades sospechosas con rapidez y precisión. La tecnología también garantiza una escalabilidad y adaptación sencillas, para que no tenga que preocuparse por el coste y los recursos asociados a la adaptación a nuevas expectativas regulatorias o a un evento empresarial importante.
Formación y Concientización Por último, capacite a su personal. Los trabajadores de primera línea deben estar al tanto de cualquier actividad sospechosa que ocurra en sus interacciones con los clientes, ya sea por teléfono, en persona o por correspondencia electrónica. También es necesario capacitar a sus investigadores para que revisen los resultados de su solución tecnológica. Proporcione una metodología sobre lo que deben analizar mientras investigan la situación. Cuanto más sólidos sean los procedimientos de investigación, más estandarizadas serán sus investigaciones. La presentación de informes es fundamental, ya que es el resultado de todo el proceso de cumplimiento. Esto no se puede hacer de forma aislada, y al presentar sus sospechas, no solo cumple con las regulaciones, sino que también ayuda a las fuerzas del orden en sus investigaciones, ya que tendrán acceso a una visión más amplia. De nuevo, la tecnología puede facilitar este proceso, automatizando la creación, la descripción y el envío de informes de actividades sospechosas.
Fortalecimiento de las defensas contra el lavado de dinero en los seguros Implementar un programa eficaz y conforme es tan importante para las compañías de seguros como para cualquier otra empresa regulada. Equivocarse no es una opción. Dado que los delincuentes investigan y explotan constantemente las deficiencias en los programas de cumplimiento, es fundamental contar con defensas sólidas para prevenir su explotación. Al comprender los riesgos, relacionarlos con las tipologías de lavado de dinero e implementar la tecnología y los controles adecuados, las compañías de seguros pueden fortalecer sus controles contra el lavado de dinero y evitar que los delincuentes utilicen sus organizaciones para blanquear fondos ilícitos.
