El estado actual de los bancos y las finanzas presenta un laberinto complejo que incluso los banqueros experimentados luchan por navegar. A pesar de las apariencias, hay un método para esta locura. Como han advertido en el pasado ganadores del Premio Nobel como Muhammad Yunus y Joseph Stiglitz: la banca central, en particular, se ha transformado para mantener el statu quo bajo control. O, en palabras de Mike Maloney, experto en economía e historia monetaria: es “la mayor estafa en la historia de la humanidad”.
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Maloney razona que dar a un pequeño grupo de personas no elegidas las llaves de la imprenta monetaria sin duda arruinará el poder adquisitivo de los ahorros de los trabajadores, en beneficio de los pocos que se benefician de la inflación de los precios de los activos.
A raíz de la crisis financiera mundial y las devastadoras corridas bancarias en todo el mundo, las personas y los propietarios de pequeñas empresas que simplemente quieren conservar la riqueza que han ganado se preguntan cada vez más: ¿Mi banco trabaja para mí o yo trabajo para mi banco? Pero, hasta hace poco, simplemente no había alternativas a las monedas de los bancos centrales, ni nadie podía proporcionar los servicios de los bancos comerciales y de inversión.
Hoy, con las criptomonedas y las plataformas de finanzas descentralizadas (DeFi) en escena, los bancos institucionales ya no son los únicos jugadores en el juego. Lo que alguna vez fue el poder incuestionable, e incluso ilimitado, de los bancos institucionales antes de la crisis financiera de 2008, ahora está en juego mientras miles de nuevos participantes compiten para cambiar los cimientos de los sistemas financieros tal como los conocemos.
Entonces, ¿qué significa esto para la persona promedio?
DeFi frente a las finanzas tradicionales
Para despejar un poco la niebla, comparemos los beneficios de DeFi frente a la banca y las finanzas tradicionales y centralizadas, desde la perspectiva de los propietarios de empresas individuales y pequeñas y medianas empresas (PYME).
En banca y finanzas tradicionales:
El individuo asume el riesgo de prestar sus ahorros a los bancos. La mayoría de los bancos utilizan la banca de reserva fraccionaria, lo que significa que si alguien deposita $ 100, el banco puede prestar $ 90 y solo tiene que tener $ 10 a mano en cualquier momento. Gran parte de esto se invierte en instrumentos financieros complejos que pueden estar altamente expuestos a incumplimientos crediticios, como lo demostró la crisis de 2008.
El poder adquisitivo del individuo disminuye por defecto. El dinero fiduciario almacenado en los bancos está vinculado al sistema monetario, que puede devaluarse por la inflación y la degradación de la moneda. Entonces, si deposita $ 100,000 en una cuenta bancaria al comienzo del año, y la devaluación de la moneda del dólar estadounidense es del 10% para el año, entonces, al final del año, sus ahorros pueden comprar un 10% menos que antes.
Las tasas de interés estándar pueden oscilar entre el 0,03% y el 0,09%. Pero, si la degradación de la moneda es del 10%, por ejemplo, todavía estás abajo del 9,91 al 9,97%.
A menudo existen obstáculos para abrir cuentas y acceder a determinados servicios bancarios. Los bancos establecen sus propios requisitos arbitrarios, como lealtad, saldos mínimos (por ejemplo, $ 2,000,000), verificación de crédito y acceso a servicios bancarios.
Los datos del individuo se rastrean y técnicamente son datos del banco, según Riley v. California, 573 US 373 (2014).
La gama de productos financieros ofrecidos es limitada. Las solicitudes de préstamos suelen ser tediosas y difíciles de aprobar, excluyendo a muchos que pueden necesitarlas más.
En comparación, en finanzas descentralizadas:
Las personas tienen control total sobre sus finanzas y pueden comerciar libremente o incluso poner sus activos en almacenamiento en frío para mayor seguridad.Las personas pueden invertir en una amplia gama de activos como Bitcoin (BTC) que no están vinculados al dólar y pueden actuar como cobertura. contra la inflación. Los usuarios pueden poner sus ahorros a trabajar para ellos en las plataformas de préstamos DeFi e intercambiar activos digitales como arte tokenizado.
Si bien es volátil, los rendimientos pueden oscilar entre el 2% y el 50 000%, con opciones para apostar. Hay menos (si los hay) contratos fijos para utilizar los servicios: las personas pueden entrar y salir cuando lo deseen. tarifas “, aunque puede haber tarifas de gas como en Ethereum o tarifas de intercambio. Las personas pueden abrir cuentas anónimas para comerciar y almacenar su riqueza. Las personas pueden acceder a mejores productos financieros como préstamos instantáneos y transacciones apalancadas sin aprobaciones largas y complejas, utilizando su cripto como colateral.
Adopción de DeFi
En general, los nuevos beneficios de las finanzas descentralizadas seguramente harán que los bancos tradicionales corran por su dinero. De hecho, como sugirieron analistas como Robert Breedlove, de acuerdo con los principios de la teoría de juegos, los bancos institucionales no tendrán más remedio que unirse a la revolución para seguir siendo relevantes. Incluso administradores de fondos conservadores como Ray Dalio y David Morgan se han sumado al tren, hablando públicamente sobre agregar criptomonedas a sus carteras. Recientemente, United Wholesale Mortgage anunció que aceptará Bitcoin para los pagos de la hipoteca.
Y, con la noticia del primer fondo cotizado en bolsa (ETF) de Bitcoin del mundo, se prevé que la tasa de adopción de las finanzas descentralizadas dentro de las finanzas tradicionales despegue aún más.
Parece que las finanzas descentralizadas han ganado su primera batalla. Pero la guerra aún no ha terminado. En el momento de redactar este artículo, hasta el 98 por ciento de los ejecutivos del mundo que fueron encuestados siguen invirtiendo en el sistema bancario tradicional. De hecho, más de $ 127 billones de fondos a nivel mundial se administran a través de bancos y pasarelas de pago centradas en los bancos, mientras que la capitalización de mercado de las criptomonedas es de $ 2.2 billones en comparación (menos del 2%). Baste decir que todavía es temprano para las finanzas descentralizadas.
Esto significa que en los próximos 10 años, al menos, seguirá existiendo un mercado direccionable considerable para las empresas que buscan cerrar las brechas entre las nuevas finanzas descentralizadas y las antiguas finanzas centralizadas. Lo que impulsa este crecimiento es la creciente aceptación regulatoria de las criptomonedas y la disponibilidad de nuevas herramientas para que las empresas utilicen las criptomonedas de manera compatible.
En primer lugar, los principales centros financieros como Singapur ahora tienen regímenes de licencias claros para las empresas de cifrado. Esto permite que las empresas de cifrado operen con la misma legitimidad que las instituciones financieras tradicionales. La aceptación regulatoria brinda a los inversores institucionales y a las grandes empresas multinacionales la confianza para realizar transacciones en criptografía.
En segundo lugar, ahora existen herramientas que permiten a las empresas administrar sus pagos criptográficos de manera compatible. Por ejemplo, los trabajadores remotos y los dueños de negocios pueden emitir y rastrear facturas denominadas en una moneda, como USD, y recibir pagos en cualquier otra moneda, como Ether (ETH). Esto simplifica procesos como facturación, nómina y contabilidad en cripto.
Entonces, si bien las finanzas descentralizadas aún no han logrado la adopción generalizada, dos cosas siguen siendo seguras para el individuo. Primero, a medida que aumenta la tasa de adopción de DeFi, también aumentará la necesidad de que los bancos compitan para ganar su negocio. En segundo lugar, por primera vez en la historia, usted, como individuo, tiene más poder que nunca para beneficiarse del estado cambiante de las finanzas. Ésta es quizás la mayor victoria de todas.
Este artículo no contiene consejos ni recomendaciones de inversión. Cada movimiento de inversión y comercio implica un riesgo, y los lectores deben realizar su propia investigación al tomar una decisión.
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Christophe Lassuyt es cofundador de Request Network, un protocolo de código abierto respaldado por YCombinator que ofrece un conjunto de productos financieros basados en blockchain que van desde facturación hasta nóminas, gastos y contabilidad dedicados a las primeras empresas de cifrado. Antes de cofundar Request en 2017, Christophe estaba trabajando en otros proyectos criptográficos como Moneytis, realizando transferencias de dinero con cripto como columna vertebral en 2015. Christophe ha acumulado una amplia experiencia como gerente financiero trabajando a nivel internacional en América del Norte, Europa y Asia. en varias empresas.
