¿Cómo hacen los bancos para detectar el lavado de dinero?. Hace casi nueve meses, publicamos el episodio uno del primer trabajo de TNW, Forensic Finance. Este trabajo creado junto con el banco holandés ABN Amro, es una exploración de cómo los bancos pueden ayudar a resolver problemas globales.
Antilavadodedinero / Flenexweb
El episodio inaugural discutió cómo analizar los datos bancarios puede ayudar a las víctimas de la trata de personas, que se cree que suman 40 millones en todo el mundo.
El segundo episodio finalmente está aquí, esta vez sobre el tema de cómo los bancos detectan el lavado de dinero.
Según el FMI , el lavado de dinero representa del 2 al 5% de todo el producto interno bruto. ¿No suena mucho? Eso es alrededor de $ 1.8 a 2 billones al año. Esta gran suma de dinero podría usarse para alimentar economías subterráneas, delincuencia e incluso socavar la democracia.
¿Cómo se ve realmente el lavado de dinero en la calle? ¿Y son los bancos parte del problema o la solución? ¿Cómo puede ayudar la tecnología? Escucha el segundo episodio de Forensic Finance para descubrirlo.
Y si prefiere leer, agregamos la transcripción completa a continuación, pero se perderá algo de música bastante épica.
Transcripción de Finanzas Forenses, Episodio 2: «Cómo los bancos detectan el lavado de dinero «
Callum Booth :en noviembre de 2018, la policía estaba buscando una casa vacía en el barrio Nieuw-West de Ámsterdam. Encontraron una pistola, varios teléfonos, un mostrador de dinero … y una máquina de lavandería llena de $ 400k en efectivo.
Este fue un caso inusualmente literal de tratar de limpiar dinero «sucio», pero el lavado representa una cantidad asombrosamente grande de los ingresos del mundo.
Brigitte Unger : La mejor descripción o estimación fue del FMI, quien dijo que es del 2 al 5% del producto interno bruto del mundo.
Callum Booth : del 2 al 5% no parece mucho.
Brigitte Unger : Si calcula cuánto sería en dólares estadounidenses, eso sería alrededor de 1.8 o 2 billones de dólares estadounidenses, que es, por así decirlo, 12 ceros después de un número. No podemos imaginar números tan grandes de todos modos.
Callum Booth : Debido a las tecnologías emergentes, el lavado de dinero es increíblemente difícil de investigar y procesar. ¿Pero qué es exactamente?
Brigitte Unger : Mi nombre es Brigitte Unger, soy profesora del sector público en la Facultad de Economía de la Universidad de Utrecht desde 2002. Soy originario de Austria. He estado asesorando a muchos gobiernos con respecto a la política contra el lavado de dinero. Me siento en grupos de trabajo de la UE: uno sobre confiscación de activos, otro sobre monedas virtuales.
Lo fundamental es que intente ocultar el origen criminal de su dinero o del producto del delito. Intenta hacer esto principalmente tratando de ponerlo en el sistema financiero. Así que trate de ocultar que se trata de dinero criminal proveniente de las drogas al incorporarlo al sistema bancario para que se vea limpio.
Callum Booth : El término real «lavado de dinero» se origina más atrás, en la era de la Prohibición de los Estados Unidos. En la década de 1930, el gángster de Chicago Al Capone ocultó las ganancias de sus ventas ilegales de alcohol al depositar el dinero en las cajas registradoras de las compañías de lavadoras. ¿Suena familiar?
Finalmente fue condenado y fue a la cárcel por evasión de impuestos, ya que el lavado de dinero aún no era ilegal. Si bien esconder efectivo sucio entre las lavadoras ciertamente no ha pasado de moda, no fue hasta hace relativamente poco tiempo que el lavado de dinero se convirtió en un delito en sí mismo.
Brigitte Unger : Es un delito muy joven, que el producto del delito, la ocultación y el intento de devolverlo al sistema financiero, se considere un delito por sí solo. El dinero de las drogas fue el primero. Pero finalmente, la definición amplió que era dinero de las drogas, del fraude, de la corrupción … Después del 11 de septiembre, también se agregó la financiación del terrorismo. Y en 2015 finalmente, se agregó el delito fiscal.
Callum Booth : El lavado de dinero en realidad no se convirtió en un delito federal en los EE. UU. Hasta 1986, y no hasta 2001 en los Países Bajos, un país que es especialmente atractivo para los lavadores de dinero.
Brigitte Unger : Holanda es un país rico con mucha experiencia financiera, con un sector financiero altamente desarrollado, con maravillosas compañías fiduciarias, con compañías de buzones de código postal y todas las cosas que son muy atractivas para que los lavadores de dinero usen al menos los Países Bajos. como un vehículo para enviar su dinero desde aquí, luego a algún lugar en el extranjero.
Callum Booth : Los grandes volúmenes de dinero que pasan por canales ilegales tienen consecuencias reales, no solo en la economía, sino también en la política global.
Brigitte Unger : Lo más peligroso es que si los delincuentes obtienen tantas ganancias del crimen al lavarlo, que pueden comprar negocios. Pueden establecer su propio negocio junto al negocio legal y convertirse en un negocio criminal y socavar la política.
Callum Booth : Esto todavía está sucediendo en todo el mundo.
Brigitte Unger : Lo que tienes en este momento en algunos países sudafricanos: criminales como jefes de estado y rodeados de ministros, que son narcotraficantes, delincuentes condenados … básicamente tienes el fin de la democracia y esto da mucho miedo.
Callum Booth : Pero acerquémonos. ¿Por qué deberíamos preocuparnos usted y yo?
Jacqueline Makbouli : La gente debería preocuparse por el lavado de dinero en nuestras calles porque no queremos ese tipo de tiendas en nuestro dominio público, porque no es bueno para nuestras economías locales. Existe una competencia desleal con propietarios de tiendas honestos y comprometidos. Además, la mayoría de esas tiendas tienen un aspecto lamentable, lo que no contribuye a la apariencia atractiva que queremos en nuestros centros comerciales.
Callum Booth : La voz que estás escuchando es Jacqueline Makbouli.
Jacqueline Makbouli : Soy presidente de un partido político en Beverwijk. Y en Amsterdam, soy asesor en temas de orden público y seguridad. Y trabajo a diario para combatir los excesos del lavado de dinero en el dominio público.
Fui mujer policía en Amsterdam desde 1993 hasta 2009 y he estado trabajando en las calles de Amsterdam todos los días … Así que sé mucho sobre cómo funciona en las calles.
Callum Booth : Fue el trabajo de Makbouli como mujer policía lo que la interesó en el crimen financiero.
Jacqueline Makbouli : Me estaba centrando en cómo era el orden público, cómo eran los problemas de seguridad, y luego descubrí que había mucha delincuencia y que había mucho dinero involucrado. Vimos personas que viajaban en autos realmente caros, personas que tenían compañías que nos preguntábamos si eran compañías reales, sin clientes ni productos. Entonces nos preguntamos cómo funcionó eso.
Callum Booth : hay algunas señales reveladoras cuando una tienda está involucrada en el lavado de dinero.
Jacqueline Makbouli : Verá, la mayoría de las veces, es realmente que el interior de la tienda está en mal estado. No parece que alguien realmente quiera vender algo. Ves personal diferente allí todo el día. No ves muchos clientes. Y no parece que tengan una responsabilidad con nuestros vecindarios, por lo que solo están allí para enviar dinero.
Tengo uno en Amsterdam que es carnicero y él tiene un servicio de transferencia de dinero. Eso es realmente extraño porque no es parte de tu plan cuando comienzas la tienda.
Callum Booth : Ciertos tipos de tiendas se usan más como sitios de lavado de dinero que otros.
Jacqueline Makbouli : Estamos hablando de tiendas realmente simples como compañías telefónicas, agencias de viajes, peluquerías, joyerías, industrias de catering, como bares y restaurantes. A los delincuentes les gusta trabajar desde bienes raíces donde es común que las personas entren y salgan todo el día.
La mayoría de las tiendas que mencioné tienen posibilidades adicionales de transferencias de dinero. Por lo tanto, las transferencias de dinero como Western Union son comunes, pero hay muchas transferencias de dinero que no tienen licencia.
Callum Booth : Recientemente, los gobiernos han estado tomando medidas enérgicas contra las instituciones financieras por no hacer lo suficiente para investigar a sus propios clientes. El año pasado, los Países Bajos abrieron una investigación sobre los principales bancos, incluidos ING, Rabobank y ABN Amro por no investigar o informar sobre transacciones sospechosas.
Sin embargo, a pesar de no hacer ilegal el lavado de dinero hasta 2001, los Países Bajos son considerados líderes.
Brigitte Unger : Creo que los Países Bajos están luchando contra el lavado de dinero mejor que la mayoría de los demás estados miembros de la Unión Europea … La ley se ha expandido y expandido y se vuelve cada vez más aguda en un estilo muy estadounidense. No creo que este sea un buen desarrollo.
Estados Unidos tiene el estilo de castigo, lo llamamos también la política de calcomanías, mientras que los Países Bajos básicamente persuaden a las personas a hacer algo al estilo de la zanahoria: darles la zanahoria como el conejo para que participen voluntariamente.
Callum Booth : Si bien los países europeos se están moviendo hacia un castigo más agudo y efectivo al estilo estadounidense, Unger cree que el método holandés tradicionalmente cooperativo es el mejor.
Brigitte Unger : El lavado de dinero depende del cumplimiento de toda la sociedad. Y para convencer a la sociedad de que es significativo luchar contra el lavado de dinero, debe persuadirlos en lugar de amenazarlos.
Y espero ahora que en el futuro, el viejo estilo holandés de sentarse juntos (los bancos, el sector público, los funcionarios) y desarrollar un sistema en el que básicamente se ayuden mutuamente en lugar de castigar al otro.
Callum Booth : Hasta entonces, tanto Makbouli como Unger piensan que debe haber mejores herramientas para ayudar a la policía.
Jacqueline Makbouli : El lavado de dinero está en aumento. Y creo que deberíamos obtener más herramientas, herramientas legales más fáciles para intervenir mejor. Tenemos que hacerlo más rápido. Porque ahora tenemos que esperar largas, largas, largas investigaciones.
Callum Booth : Si bien muchos ven a los bancos del mundo como una fuente del problema, en realidad son una parte clave de la solución.
Brigitte Unger : Por el momento, los bancos tienen sistemas sofisticados para descubrir transacciones de lavado de dinero … Pero mientras los datos públicos sobre delincuentes individuales no coincidan con los datos de transacciones que tienen los bancos, será muy difícil identificar a los delincuentes.
Entonces, lo que se necesita no es tanto tener sistemas más sofisticados dentro del sector público y tener sistemas más sofisticados dentro del sector privado. Pero para encontrar una forma tecnológica, una caja negra, cómo puede intercambiar información entre el sector público y privado sin violar los problemas de privacidad, y el doble cifrado y todo tipo de nuevos métodos que las TIC han desarrollado deberían hacer esto posible.
Anne van Petersen : Mi nombre es Anne y soy analista de diligencia debida de clientes en ABN Amro.
Callum Booth : Anne es parte del departamento de Detección de delitos financieros de ABN Amro.
Anne van Petersen : La debida diligencia del cliente es un término general y el banco está legalmente obligado a tener todas las actividades y el perfil completo de todos sus clientes en su alcance.
Eso significa que hacemos informes para nuestros clientes, analizamos los factores de riesgo y hacemos un perfil completo para los clientes comerciales y con qué propósito. Así que asegúrese de que el banco solo esté tratando con clientes honestos y transparentes e investigue a los delincuentes y asegúrese de que no operen con ABN Amro.
Callum Booth : Anne se convirtió en analista de seguridad porque quería marcar la diferencia, pero los beneficios tampoco afectaron.
Anne van Petersen : Terminé mis estudios y siempre me ha interesado la economía y las finanzas. Pero también quiero hacer algo más con un propósito social. Y es por eso que cuando estaba terminando mis estudios, me topé con este papel como analista de seguridad. Pensé que era realmente interesante trabajar con instituciones financieras y al mismo tiempo asegurarme de que la sociedad esté a salvo de los delincuentes.
Callum Booth : la tecnología ha sido buena y mala para los bancos que detectan el lavado de dinero.
Brigitte Unger : Por un lado, la tecnología crea nuevas posibilidades, como el lavado de dinero de Bitcoin o las construcciones de lavado de dinero de Ethereum, o el comercio electrónico, o la compra de oro, que es difícil de rastrear quién es el propietario. Pero creo que la tecnología ayudará o puede ayudar a detectar criminales.
INTERMEZZO : Haz una diferencia con tus habilidades en TI. En ABN AMRO, su talento y creatividad ayudarán a reinventar el futuro de las finanzas. Descubra cómo es trabajar con ABN AMRO en amro.com/vacancies .
Callum Booth : bancos como ABN Amro están desarrollando sus propias herramientas para ayudarlos a detectar transacciones de dinero sospechosas de manera más rápida y precisa.
Anne van Petersen : En mi papel, utilizo varias tecnologías como, por ejemplo, la detección de medios adversos, utilizamos un programa para eso. Y con nuestro programa, analizamos a nuestros clientes para ver si hay alguna noticia negativa sobre ellos.
Mi trabajo sería mucho más difícil sin tecnología porque tendríamos que hacer todo manualmente. Y creo que eso sería muy difícil.
Callum Booth : Anne utiliza los datos recopilados por los programas para determinar si un cliente debe ser investigado.
Anne van Petersen: Primero que nada, existen ciertos sistemas que monitorean las transacciones, por ejemplo, o que monitorean los medios adversos. Y si es algo sospechoso, eventualmente terminará en mi escritorio.
Callum Booth : para determinar si un cliente está marcado o no, Anne también busca fuentes externas.
Anne van Petersen: Hay varios temas que abordamos, como las actividades comerciales, los patrones de transacción, la estructura de beneficiarios finales de la empresa, ¿quiénes son los propietarios reales? Utilizamos varias fuentes abiertas en nuestra investigación. Entonces, desde la obvia Cámara de Comercio hasta Google Maps, por ejemplo, para ver la ubicación de nuestros clientes, el registro de la propiedad o incluso las redes sociales a veces
Si tenemos un perfil completo del cliente, tendremos algunas preguntas. Y nos pondremos en contacto con el cliente. Y cuando termine, todas las preguntas se escribirán en un informe.
La mayoría de nuestros clientes tienen un riesgo neutral, pero si hay ciertas señales de alerta que no se pueden explicar, se convertirá en un caso de mayor riesgo o tal vez incluso inaceptable. Y luego, en ese caso, tenemos que despedirnos de nuestros clientes.
Callum Booth : los bancos como ABN Amro están incorporando cada vez más nuevas tecnologías, como la IA, en sus procesos. Pero, en última instancia, la automatización está ahí para ayudar a los empleados del banco a mejorar la efectividad. Si bien la tecnología ha ayudado a Anne a crear informes sobre clientes sospechosos más rápido, los humanos siguen siendo una parte importante del proceso, y el trabajo siempre requerirá sus habilidades de pensamiento analítico.
Anne van Petersen : Mi trabajo sería mucho más difícil sin tecnología porque tendríamos que hacer todo manualmente. Y creo que eso sería muy difícil. El cerebro humano es necesario en este tipo de trabajo porque necesita pensar creativamente para mitigar ciertos riesgos. Y debe pensar en cómo acercarse a los clientes. Quiero decir, también es un trabajo muy humano. Y necesitas interpretación. Al final, es el cerebro humano el que tiene que decidir si los riesgos son manejables o no. Y eso, en mi opinión, todavía no puede ser reemplazado por robots.
Callum Booth : Este fue el segundo episodio de Forensic Finance, un podcast de TNW y ABN AMRO, que explora si los bancos pueden ayudar a resolver problemas globales urgentes y de qué manera.
