Ivàn Danilo Ortiz, especialista AML/CA de Ecuador, hace un análisis sobre el papel del Oficial de Cumplimiento frente a la nueva realidad que presenta la tecnológia de las Fintech.
El entorno cambiante y la dinámica transformación de las entidades del sector financiero hacia una banca digital y multicanal, exige a los profesionales de control anti-lavado de dinero y en especial al Oficial de Cumplimiento una preparación académica integral y multidisciplinaria con un alto nivel de resiliencia a los cambios para poder responder y estar a la altura de las exigencias de un mundo en constante transformación.
La función de cumplimiento cada día es más exigente por regulaciones estatales –locales y externas– y expectativas de la Junta Directiva, por lo que es de vital importancia buscar la manera de aumentar su eficiencia y efectividad ante los retos que traen las nuevas tendencias de tecnologías disruptivas y el escenario pospandemia que afrontan los negocios que son cada vez más críticos y competitivos y que impactan los riesgos a considerar en el desarrollo de los planes y programa de cumplimiento AML.
Los avances de la era digital derivadas de las tecnologías financieras (Fintech por sus siglas en inglés) en el mercado financiero mundial han establecido una amplia variedad de productos y servicios, que sin embargo involucran al mismo tiempo diferentes y complejos tipos de riesgos que aún la industria financiera y los estamentos de control estatal no los ha comprendido y gestionado en su totalidad y se están dejando importantes tareas pendientes de identificación y análisis respecto al tratamiento del riesgo que deben evaluar y completar al interior de sus organizaciones. Se abren entonces “nuevos riesgos y oportunidades” tanto para clientes, sistema financiero, sujetos obligados asì como para supervisores.
Las nuevas tendencias tecnológicas disruptivas deben necesariamente tener el acompañamiento de la función de Cumplimiento para realizar una evaluación objetiva y técnica para mitigar los diversos riesgos emergentes de esta era de las Fintech dentro de cada proceso y producto financiero impactado, asociado al lavado de activos y el financiamiento de delitos.
A medida que las organizaciones continúan mejorando su tecnología empresarial y la calidad de sus datos, su equipo de Cumplimiento tiene la oportunidad de prestar un servicio de valor agregado gracias a la potencia del análisis de datos (Data analytic e Inteligencia artificial) y demás tecnologías emergentes que igualmente se han desarrollado. Por lo que además el programa de cumplimiento debe estar enfocada a:
- Dar prioridad a áreas y productos con alto y extremo nivel de riesgo, en función de la valoración y aceptación del riesgo AML.
- Analizar de ser el caso la totalidad de las transacciones, en especial aquellas calificadas con un riesgo alto y extremo en menor tiempo, independientemente del tipo, volumen u origen de los datos (La inteligencia artificial tiene más bondades que un sistema AML que solo parametriza grupos de transacciones según los filtros definidos).
- Realizar análisis de datos transaccionales con más cobertura y seguridad y en un menor tiempo de ejecución.
- Identificar rápidamente tendencias o transacciones sospechosas o fraudulentas que salen fuera del perfil demográfico y transaccional de los clientes, no solo con base a parámetros automatizados, sino con base a criterios de inteligencia artificial definidos.
- Mejorar el funcionamiento, las iniciativas de valor agregado y la imagen profesional de la función de cumplimiento frente a la organización y demás actores externos o partes interesadas (stakeholders).
Los servicios con base a las Fintech que hoy son una realidad tienen el potencial de cambiar los modelos de negocio, las estructuras y las operaciones de la industria financiera tradicional, por lo que se requieren nuevas habilidades y competencias para el Oficial de Cumplimiento que aparte de su expertiz en la prevenciòn de lavado de activos y financiamiento de delitos, requieren el soporte tecnológico y el conocimiento y manejo general de los temas econòmicos, financieros, contables, tributarios, auditorìa (financiera, operativa y forense), legales, administrativos, logìsticos, sistemas de tecnologìa de informaciòn y sobre todo de las nuevas tendencias de tecnològicas disruptivas, entre otros.
Esta innovadora corriente Fintech tiene una repercusión notable en la competitividad del servicio y el bienestar del cliente y plantea un reto para los reguladores y los operadores, igualmente es recomendable medir su impacto en los resultados financieros, nivel de satisfacción del cliente, así como el nivel de cumplimiento de la normatividad aplicable, ya que no todas las legislaciones de los países contemplan y regulan en todo o en parte el amplio espectro de estas innovaciones de servicios financieros que ya son una realidad y están a disposición de los clientes y usuarios.
Las principales áreas de negocio donde se plasma el concepto del Fintech son: pagos y transacciones, finanzas personales, consultoría y comercialización para inversiones y alternativas de financiación entre particulares y empresas; que incluyen actividades tales como: banca móvil, big data y modelos predictivos, cumplimiento AML, crowdfunding, crowlending (financiación por varios inversores), criptomonedas y monedas alternativas, mercado de divisas, gestión automatizada de procesos y digitalización, pagos y transferencias, préstamos p2p (préstamos en línea entre particulares), seguridad y privacidad, servicios de asesoramiento financiero, trading o mercadeo de criptoactivos, entre otros.
Como se observa gran parte de las actividades financieras relacionadas al Fintech son servicios que brinda la banca privada y demás entidades financieras, por lo que se deben incluir procedimientos de verificación respecto a su correcto funcionamiento y operatividad, ya que así como la esencia de estos servicios es simplificar y automatizar procesos y tiempos de ejecución, así mismo son vulnerables a riesgos relacionados a fraudes informáticos internos o externos, estafas, pérdidas monetarias y hasta potenciales riesgos relacionados al lavado de activos y financiamiento de delitos.
En este contexto, es importante capacitar a todos los funcionarios a cargo de estas actividades dentro de la entidad financiera acerca de los riesgos asociados a Fintech y a la prevención de lavado de activos, para asegurarse además que estén contemplados en el programa de monitoreo y capacitación. Aparte del entrenamiento especializado para los funcionarios de Cumplimiento quienes deben estar plenamente capacitados en estas nuevas tecnologías.
Uno de los mayores desafíos a los que se enfrenta una organización es el crecimiento de los datos que generan informaciòn. En la era digital que vivimos la información está por todas partes -al interior y exterior de las organizaciones- y todos los datos pueden resultar muy valiosos en especial para conocer el comportamiento transaccional de los clientes y la evoluciòn de los productos y servicios que prestan las entidades financieras y no hay que dejarlos pasar y es en esta instancia donde entra en juego cierto anàlisis y punto de organización y de gestión para saber como ordenar y aprovechar al màximo todo ese conocimiento en favor de la funciòn de Cumplimiento.
