Es pecialistas en el tema hablan sobre cómo la pandemia ha acelerado el avance de las entidades financieras en su digitalización e incrementado sus necesidades legales en este nuevo escenario tecnológico.
Antilavadodedinero / Confilegal
Según el VI Barómetro de Innovación Financiera, impulsado por Funcas y Finnovating, la valoración de los usuarios del grado de innovación de las entidades ha aumentado desde el inicio de la crisis sanitaria en un punto, hasta situarse en una nota media de 7,7 sobre 10.
Por su parte, los directivos valoran con un 6,6 de media el grado de digitalización de sus compañías, mientras que en el período pre-COVID era un 5,9.
Una mejora ligada al esfuerzo de diversificación de la oferta digital y del acceso a las entidades.
Un 96 % de los usuarios afirma que su banco dispone de productos alternativos a los tradicionales frente al 89 % que lo señalaba al inicio de la pandemia.
Para el director ejecutivo de este Barómetro, Santiago Carbó, parece claro que «la clave competitiva» en los próximos años será cómo compartir la información.
En la actualidad, el 73 % de los encuestados dice acceder semanalmente a la banca «online» de su entidad cuando en fases anteriores era el 68 %.
Además, la disposición a trabajar con los bancos digitales como proveedor financiero principal aumenta 10 puntos porcentuales desde momentos previos a la Covid-19, situándose en un 43 %.
Google, Amazon y Apple se mantienen como las «BigTech» preferidas para abrir una cuenta corriente si esto fuera posible, si bien menos del 50% estarían dispuestos a trabajar con ellos.
Sobre este proceso de digitalización, Confilegal ha recabado las opiniones de Patricia Manca, socia de New Law en PwC Tax and Legal y de Gloria Hernández, socia de finReg y Mariona Pericas, asociada principal de este despacho, quienes analizan este nuevo contexto y las obligaciones legales que deben afrontar bancos e instituciones financiera.
El Barómetro, elaborado por Funcas y Finnovating en el marco del Observatorio de Digitalización Financiera (ODF), revela que el uso del móvil como medio para pagar en comercios o transferir dinero se ha popularizado durante la pandemia.
Asimismo, durante la pandemia se ha afianzado el uso de tarjetas y otros medios electrónicos como medio de pago. Su utilización llegó a avanzar hasta 20 puntos en el primer confinamiento respecto a la situación pre-covid.
En el otoño, con los rebrotes, el aumento ha sido de 15 puntos respecto a la situación anterior a la pandemia.
La preferencia por estas apps ha aumentado en 10 puntos durante el último año, en contraposición con las operaciones presenciales, que se han reducido en 7 puntos. No obstante, un 69 % de los usuarios españoles siguen sin utilizar una «wallet» de pago.
Entre quienes sí lo hacen, Google Pay y Apple Pay son las más empleadas.
La mayor parte de los directivos (67 %) estima que la recuperación tardará en hacerse patente más de dos años. Un cambio de opinión notable respecto a la primera fase de la pandemia, donde el tiempo estimado para la recuperación era, para el 80% de los directivos, inferior a los dos años.
UN SECTOR EN FRANCA EVOLUCIÓN
Patricia Manca, socia de New Law en PwC Tax and Legal, destaca que “desde el punto de vista legal es el sector que más ha evolucionado en términos de digitalización en los últimos años”.
“Un punto clave que explica esta evolución avanzada es que internamente es un enfoque claramente interiorizado. Esto no quiere decir que haya sido un tema sencillo, ha evolucionado principalmente en los últimos 4 años, pero ha sido un proceso largo de interiorización”, advierte.
A juicio de esta experta el sector financiero ha sabido visualizar los beneficios que les aporta que son muchos”, les aporta beneficios de eficiencia, pero sobre todo les ayuda a poner el foco en temas tan relevantes como la prevención de riesgos, transparencia y toma de decisiones soportadas”.
Desde su punto de vista, “las entidades financieras en este proceso de digitalización tienen que tomar en consideración no sólo la gestión del perfil de su cliente (cliente en el centro) sino otros factores determinantes”.
A este respecto esta jurista destaca como elementos “desde las barreras o dificultades para gestionar la seguridad en los terminales usados por los clientes o la propia entrada de nuevos players en su industria como son los gigantes de Internet (con acceso directo a las personas) que están operando ya en la práctica en el mercado financiero (por ejemplo, Facebook se registra en el Banco de España)”.
Sobre las necesidades legales que las entidades financieras demandan en este momento, Manca señala que “hay múltiples focos. Un área evidente es la litigiosidad, donde somos expertos en ayudar a las entidades financieras desde el diseño hasta la ejecución de sus procesos de gestión contenciosa, ayudando en el desarrollo tecnológicos aplicado a la asistencia jurídica”.
En su opinión, “la externalización de servicios en estas áreas ha redundado en la optimización de sus propios modelos donde hemos conseguido vía la externalización de todo el proceso ahorros significativos y centralización de asuntos lo que redunda en eficiencia”.
Otras áreas claves de asesoramiento que destaca “son la propia gestiona contractual, lo que denominamos Cycle Life Management, desde la ayuda en el diseño e implantación de los denominados Contract Centers donde aplicamos las mismas capacidades y conocimientos digitales y jurídicos especializados citados anteriormente a la gestión de los diferentes servicios contractuales de cara a la organización y de cara al cliente”.
Junto a ellas revela otras áreas de asesoramiento legal transversal especializado referidas a “la predicción tecnológica: conocimiento de las investigaciones tecnológicas para prever cambios sustanciales antes de que sucedan o la predicción normativa: conocimiento de los proyectos paneuropeos e internacionales, así como los sectoriales de autorregulación”.
También Patricia Manca habla del asesoramiento Legal Design de abogados con apoyo de los departamentos de marketing, innovación, diseño, procesos e informática y del asesoramiento sobre derecho de la seguridad de la información y protección de activos intangibles”.
Al mismo tiempo destaca “asesoramiento especializado en protección de datos, con un enfoque garantista de los derechos de las personas y concienciación y formación en desarrollo sostenible y seguridad integral desde el punto de vista legal y de ciberseguridad”.
En este escenario cree Patricia Manca que “los bancos y las entidades financieras deben usar metodologías Legal Design (también llamadas «LegalSexy») para minorar sustancialmente la fricción jurídica y de transformación y hacerla no ya sólo comprensible, sino deseable”.
“Legal Design aplicado a la banca implica diseñar las soluciones (o rediseñar las ya existentes) con el objetivo de encontrar el equilibrio perfecto entre la satisfacción del cliente, la completa seguridad jurídica y la máxima rentabilidad”; comenta.
Esta experta considera que “los bancos, por tanto, deben hacer un verdadero esfuerzo por adaptar sus decisiones y transformar la forma en la que se toman y se explican al cliente- Ahora, el objetivo es que el banco y el cliente, juntos, diseñen y construyan su futuro”.
DIGITALIZACIÓN INTERNA EN ALZA
Por su parte, Gloria Hernández, socia de finReg y Mariona Pericas, asociada principal de este despacho analizan como están asumiendo las entidades financieras su proceso de digitalización en los últimos meses.
Pericas revela que el Banco de España publicó unas estadísticas relativas a 2019 en el entorno precovid muy interesantes. Según los datos precovid, el estado de implementación de proyectos de transformación digital centrados en clientes es alto en un 35 % de los supuestos, y únicamente un 6 % en fase inicial.
“Sin embargo, en proyectos de digitalización de procesos internos, un 72 % están en fase intermedia y únicamente el 17 % de estos está en fase alta”, comenta
A su juicio, la reflexión sobre esos datos indica que “lo primero es que probablemente la digitalización de procesos internos esté en un estado de implementación mucho más alto de lo que estaba previsto, dado que así lo ha exigido la nueva realidad que nos ha traído la Covid-19”.
“Según datos publicados recientemente, durante los primeros meses de pandemia se aceleró la digitalización en lo que estaba previsto que ocurriera en 10 años”, comenta.
Asimismo, otro dato que “llama la atención el hecho de que el porcentaje de los procesos de digitalización para clientes, en fase inicial, sea tan bajo, podría poner en riesgo que las entidades estén suficientemente activas para dar respuesta a un entorno de permanente cambio”, comenta esta experta.
“Por último, los datos publicados, presentan unas estadísticas muy llamativas para este análisis, más del 90 % de las entidades supervisadas contratan a terceros en su proceso de digitalización y más del 60 % de estas entidades, combinan más de 5 líneas de colaboración para afrontar este reto (colaboración con FinTechs, participación en consorcios, adquisiciones de entidades, entre otras)”, indica
Mariona Pericas subraya que “esto pone de manifiesto la dificultad de llevar a cabo la implementación de la digitalización, no por falta de ideas en los equipos de innovación y otras áreas de las entidades, sino por la dificultad organizativa de abordarlas. Esta es la principal barrera con la que chocan las entidades de mayor tamaño”.
Sobre las necesidades legales de las entidades financieras en este proceso de digitalización, Hernández indica que “desde finReg podemos ayudar en primer lugar en la definición misma de los modelos de negocio innovadores”.
“Generalmente los modelos disruptivos en el ámbito financiero requieren de un análisis previo regulatorio pues la regulación en este sector es tan intrusiva que sin contar con este análisis es posible que grandes ideas no puedan llevarse a efecto por falta de encaje regulatorio”, comenta esta jurista.
Otro elemento que destaca es que “en el análisis inicial el asesoramiento en protección de datos es clave pues una buena parte de estos modelos de negocio se basan en la explotación masiva de datos. En esta parte de diseño de privacy by default, por defecto, también podemos asesorar”.
Gloria Hernández confiesa que “estamos siendo muy activos en el asesoramiento para llevar ideas innovadoras al sandbox. Somos probablemente la firma con mayor experiencia en gestionar expedientes frente a los supervisores financieros y por ello estamos en una muy buena posición para prestar este servicio”.
Al mismo tiempo subraya que su bufete “También asesora en grandes organizaciones en crear procesos de sanbox internos para ordenar, priorizar y acelerar los proyectos innovadores”.
Esta experta explica a Confilegal que “la formación a los consejos para que pierdan el miedo a la innovación y a los proyectos que suenan como disruptivos es otro mecanismo que tenemos para ayudar a las organizaciones a avanzar hacia la digitalización”.
Por último, este despacho dispone del “servicio de radar regulatorio ayuda a las entidades para que estén al día de las nuevas regulaciones sobre nuevas tecnologías, criptoactivos, Blockchain, etcétera”.
Para esta experta “el reto de las entidades financieras de cara a sus clientes está “en buscar el balance adecuado entre la posibilidad de que los clientes puedan llegar a contar con la atención de una persona y no una máquina u ordenador si así lo desean pero que progresivamente para el grueso de las operaciones se sientan más confortables con los medios telemáticos”.
A su juicio, un país como el nuestro puede aprovechar las ayudas «next generation» para evolucionar hacia un modelo que ofrezca mayores oportunidades de recuperación y como país”
La digitalización jugará un papel clave en esta recuperación.
Muy especialmente creemos esencial no solo que las entidades financieras sigan avanzando en la digitalización, sino todas aquellas iniciativas destinadas a ayudar a las PYMES en este proceso”, advierte.
Gloria Hernández se muestra convencida que “la digitalización de las PYMES redundaría en beneficios también directos para el sector financiero”.
