Alonso J. Brito Sánchez, es especialista antilavado de dinero,fraudes,riesgos y demás temas relacionados con el sector seguros y la delincuencia organizada. En su artículo analiza los riesgos del Covid-19 en el sector asegurador.
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El 11 de marzo de 2020, el Director de la organización Mundial de la Salud (OMS), Tedros Adhanom Ghebreyesus, informo al mundo que se declara al Coronavirus COVID-19 como una Pandemia, ya que para esa fecha se conocían más de 118.000 casos en 114 países y 4.291 personas habían perdido la vida.
Esta pandemia, ha producido un colapso en la economía mundial y ha impactado todos los negocios desde una interrupción temporal hasta una interrupción virtual de sus actividades y operaciones.
En la mayoría de los países se han presentado cuarentenas masivas, cierres obligatorios de comercios, decenas de empleados enfermos y despedidos e interrupción masiva de la continuidad del negocio.
Ahora bien, es importante hacernos una pregunta ¿Por qué la pandemia no fue considerada como un Riesgo? La respuesta más fácil a esta interrogante para algunos empresarios es culpar a las áreas de Riesgos por no haber incluido la Pandemia como un Riesgo estratégico, no evaluarlo y no crear los mecanismos para mitigarlo, lo cual conllevaría a minimizar su impacto aun cuando este sea altamente improbable, razón por la cual no fue incluido en las matrices de riesgo corporativas; A todas estas hay tomar en cuenta la máxima según la cual, un riesgo que no es identificado, no se mide y por lo tanto no se controla.
Haciendo un análisis de la Pandemia que se presentó en el año 2009 por la gripe H1N1, el Foro Económico Mundial presenta los Riesgo en términos de impacto, por lo que para el año 2007 colocan a la Pandemia en el puesto 4 y en el año 2008 en el puesto 5, sin embargo, las organizaciones nunca consideraron a la Pandemia como un Riesgo estratégico de sus negocios, esto quiere decir, que ni los países, ni las organizaciones, ni los empleados, consideraron los Riesgos porque esta palabra conlleva a un resultado no deseado o negativo.
En este orden de ideas, el Foro Económico Mundial hace un resumen de los 10 principales Riesgos en términos de Impacto que va desde el año 2016 al año 2020, con excepción del año 2017, la propagación de enfermedades infecciosas aparecen como un riesgo en términos de impacto para las organizaciones, solo que estas consideran que estos riesgos solo afectan a los países y no a ellas.
El sector Asegurador no escapa a los Riesgos e impactos generados por la Pandemia COVID-19, porque no solo son propios del negocio del seguro, sino que son riesgos que en ningún momento formaron parte de su planificación estratégica.
Entre los Riesgos que deben afrontar las empresas de seguros, podemos citar:
- Riesgos Ambientales (Ambientales, Políticos, Catastróficos, Salud, Legales)
- Riesgos en los Procesos (Clientes, Empleados, Intermediarios Tecnología, Fraudes)
- Riesgos de Información (Tesorería, Impuesto, Planificación, Presupuesto)
- Riesgos Técnicos (Suscripción, Reclamos, gerencias, Ramos)
Las Empresas de Seguros con ocasión de la Pandemia, deben revisar todos los mecanismos de Debida Diligencia implementados, lo cual es recomendable hacerlo por etapas que deben incluir: Identificación, Valoración y monitoreo de los Riesgos.
La Pandemia del COVID-19 puede ocasionar en las empresas de Seguros, tipologías asociadas a Fraudes, Lavado de Dinero y otras actividades delictivas, vamos a conocer algunas de estas Tipologías:
- Falsos Siniestros que pudieran relacionarse con la Pandemia (Consultas Médicas, Exámenes, Despistajes, Etc.)
- Siniestros en el ramo de Salud, por falsas Patologías (Asegurados, Intermediarios, Médicos, Clínicas).
- Siniestros provocados en el Ramo Patrimoniales (Incendio, Robo)
- Siniestros relacionados con el Ramo de Automóvil (Accidentes, Robos, Pérdidas Parciales)
- Siniestros presentados de manera extemporánea con relación a su ocurrencia y el momento del reporte.
- Solicitud de reembolsos por concepto de compra de medicamentos, facturas falsas, siniestros.
El COVID-19, tendrá un impacto negativo en el sector Asegurador, que pueden estar relacionados con las coberturas de las pólizas a las cuales están obligadas las empresas de seguros y que el regulador podría ordenarles que asumen los costos relacionados con el tratamiento de los afectados por la Pandemia, aun cuando no estén cubiertos por la póliza; Interrupción de la actividad habitual de las empresas de seguros; Desaceleración o incluso pérdida de ingresos por primas y Pérdida generalizada del valor de los activos de las carteras que respaldan las obligaciones futuras de las compañías.
El sector Asegurador puede verse impactado por una serie de Riesgos que son propios a su operatividad, los cuales pueden causar pérdidas patrimoniales que en estos momentos es difícil cuantificar, por lo que a continuación mencionamos algunos de estos Riesgos:
- Mayor siniestralidad por coberturas relacionadas con la cancelación de eventos, seguros de viaje, seguros de transporte, seguros de salud, Fianzas, Reaseguro, Retrocesión, ya que en algunos casos por estas anulaciones anticipadas de pólizas, las empresas de seguros deben hacer las devoluciones de primas correspondientes.
- A corto plazo se reduce la siniestralidad en otros ámbitos en los que el seguro tiene un peso significativo. Por ejemplo, los seguros del ramo de Automóvil y los relacionados con la movilidad, porque es evidente una disminución en la probabilidad que estos riesgos se materialicen.
- Siniestros sin analizar objetivamente, motivado a la interrupción de actividades, por lo que los analistas de reclamos y los investigadores de siniestro no tienen a mano las herramientas para el análisis e investigación, constituyendo esta situación un elemento o factor que tenga incidencia en la siniestralidad.
- Incremento de la Siniestralidad en el ramo de Salud, por tratarse la Pandemia de un Riesgo relacionado con la afectación de la salud y la vida de las personas, esta situación pudiera originar que los delincuentes en colusión con Asegurados, intermediarios, médicos o Clínicas, puedan realizar actividades fraudulentas.
- Señales de Alerta sin detectar ni monitorear, debido a la interrupción de actividades y no estar presente el personal encargado de esta labor.
- Reportes de Actividades Sospechosa con retrasos en su investigación y remisión a la Unidad Nacional de Inteligencia Financiera (UNIF).
Como hemos observado, esta Pandemia del COVID-19 producirá un incremento importante en los Riesgos que deben afrontar las empresas de Seguros en su operatividad, por lo que logar mitigar estos Riegos, hacemos las siguientes recomendaciones:
- Reevaluar todos los riesgos actuales identificados por la empresa que incluya la valoración en cuanto a la probabilidad y el impacto.
- Elaborar un Plan de Continuidad del Negocio, con un análisis objetivo de los Riesgos.
- Desarrollar e implementar prácticas mejoradas de Gestión de Riesgos.
- En la medida de lo posible implementar una herramienta de teletrabajo, para mitigar el impacto de la interrupción.
- Asignar responsabilidades funcionales para cada actividad.
- Asegúrese que la empresa haya establecido y comunicado la cultura de riesgos en toda la organización.
- Asegúrese que la alta gerencia haya establecido los parámetros de resiliencia, preferiblemente en forma de apetito por el riesgo.
Por todo lo antes expuesto, podemos concluir que la pandemia del COVId-19 afectará al Sector Asegurador en el corto, mediano y largo plazo, ya que tendrá efectos adversos sobre las inversiones del sector, también sobre los ingresos por primas cobradas y efectos en la Siniestralidad en algunos ramos, sin embargo, esta pudiera ser la que menos afecte a las empresas de Seguros.
