TD Bank NA (TDBNA), el décimo banco más grande de los Estados Unidos, y su empresa matriz TD Bank US Holding Company (TDBUSH) (junto con TDBNA, TD Bank) se declararon culpables hoy y acordaron pagar más de $1.8 mil millones en multas para resolver la investigación del Departamento de Justicia sobre violaciones a la Ley de Secreto Bancario (BSA) y lavado de dinero.
TDBNA se declaró culpable de conspirar para no mantener un programa contra el lavado de dinero (AML) que cumpla con la BSA, no presentar Informes de Transacciones de Divisas (CTR) precisos y lavar dinero. TDBUSH se declaró culpable de hacer que TDBNA no mantuviera un programa contra el lavado de dinero que cumpliera con la BSA y no presentara CTR precisos.
Las declaraciones de culpabilidad de TD Bank son parte de una resolución coordinada con la Junta de Gobernadores de la Junta de la Reserva Federal (FRB), así como con la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) del Departamento del Tesoro y la Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN).
“Al hacer que sus servicios sean convenientes para los delincuentes, TD Bank se convirtió en uno de ellos”, dijo el Fiscal General Merrick B. Garland. “Hoy, TD Bank también se convirtió en el banco más grande en la historia de los EE. UU. en declararse culpable de fallas del programa de la Ley de Secreto Bancario, y el primer banco estadounidense en la historia en declararse culpable de conspiración para cometer lavado de dinero.
TD Bank eligió las ganancias por sobre el cumplimiento de la ley, una decisión que ahora le está costando al banco miles de millones de dólares en multas. Permítanme ser claro: nuestra investigación continúa, y ninguna persona involucrada en la conducta ilegal de TD Bank está fuera de los límites”.
“Durante años, TD Bank privó a su programa de cumplimiento de los recursos necesarios para cumplir con la ley. La histórica declaración de culpabilidad de hoy, que incluye la mayor sanción jamás impuesta en virtud de la Ley de Secreto Bancario, ofrece una lección inequívoca: el delito no paga, y tampoco lo hace el incumplimiento de las normas”, dijo la fiscal general adjunta Lisa Monaco.
“Todos los funcionarios de cumplimiento bancario de Estados Unidos deberían revisar las acusaciones de hoy como un caso de estudio de lo que no se debe hacer. Y todos los directores ejecutivos y miembros de la junta directiva de los bancos deberían hacer lo mismo. Porque si el caso comercial del cumplimiento no estaba claro antes, debería estarlo ahora”.
“Durante casi una década, TD Bank no actualizó su programa de cumplimiento de las normas contra el lavado de dinero para abordar los riesgos conocidos. Como reconocieron los empleados del banco en comunicaciones internas, estas fallas hicieron del banco un ‘blanco fácil’ para los ‘malos’. Estas fallas también permitieron que los empleados bancarios corruptos facilitaran el lavado de decenas de millones de dólares por parte de una red criminal”, dijo la Fiscal General Adjunta Principal Nicole M. Argentieri, jefa de la División Penal del Departamento de Justicia. “Las instituciones financieras estadounidenses son la primera línea de defensa contra el lavado de dinero y las finanzas ilícitas. Cuando participan en el delito en lugar de prevenirlo, no dudaremos en exigirles que rindan cuentas con todo el peso de la ley”.
“TD Bank priorizó el crecimiento y la conveniencia por sobre el cumplimiento de sus obligaciones legales”, dijo el fiscal federal Philip R. Sellinger para el Distrito de Nueva Jersey. “Como resultado de fallas asombrosas y generalizadas en la supervisión, deliberadamente no controló billones de dólares en transacciones, incluidas las que involucraban transacciones ACH, cheques, países de alto riesgo y transacciones entre pares, lo que permitió que cientos de millones de dólares de redes de lavado de dinero fluyeran a través del banco, incluso para narcotraficantes internacionales.
El banco era consciente de estos riesgos y no tomó medidas para protegerse contra ellos, incluso para dos redes procesadas en Nueva Jersey y otros lugares: una que arrojaba pilas de efectivo en los mostradores del banco y otra que supuestamente retiraba montos de los cajeros automáticos entre 40 y 50 veces más altos que el límite diario para cuentas personales”.
Según documentos judiciales, entre enero de 2014 y octubre de 2023, TD Bank tuvo deficiencias sistémicas, generalizadas y de largo plazo en sus políticas, procedimientos y controles de lucha contra el blanqueo de capitales en Estados Unidos, pero no tomó las medidas correctivas adecuadas. En cambio, los altos ejecutivos de TD Bank aplicaron un mandato presupuestario, conocido internamente como un “paradigma de costo fijo”, que exigía que el presupuesto de TD Bank no aumentara año tras año, a pesar de que sus ganancias y su perfil de riesgo aumentaron significativamente durante el mismo período.
Aunque TD Bank mantuvo elementos de un programa de lucha contra el blanqueo de capitales que parecían adecuados en el papel, fallas fundamentales y generalizadas en su programa de lucha contra el blanqueo de capitales hicieron de TD Bank un “blanco fácil” para los perpetradores de delitos financieros.
Durante la última década, los reguladores federales de TD Bank y el propio grupo de auditoría interna de TD Bank identificaron repetidamente preocupaciones sobre su programa de monitoreo de transacciones, un elemento clave de un programa AML adecuado necesario para detectar y reportar adecuadamente actividades sospechosas.
No obstante, desde 2014 hasta 2022, el programa de monitoreo de transacciones de TD Bank permaneció prácticamente estático y no se adaptó para abordar deficiencias conocidas y evidentes; riesgos emergentes de lavado de dinero; o los nuevos productos y servicios de TD Bank. Durante años, TD Bank no financió ni dotó de personal adecuado a su programa AML, y optó por posponer y cancelar proyectos AML necesarios priorizando un “paradigma de costo fijo” y la “experiencia del cliente”.
Durante todo este tiempo, TD Bank no monitoreó de manera automática e intencional todas las transacciones de la cámara de compensación automatizada (ACH) nacional, la mayoría de la actividad de cheques y muchos otros tipos de transacciones, lo que resultó en que el 92% del volumen total de transacciones no fuera monitoreado desde el 1 de enero de 2018 hasta el 12 de abril de 2024. Esto ascendió a aproximadamente $18,3 billones de actividad de transacciones.
TD Bank tampoco agregó nuevos escenarios de monitoreo de transacciones y no realizó cambios materiales en los escenarios de monitoreo de transacciones existentes desde al menos 2014 hasta fines de 2022; implementó nuevos productos y servicios, como Zelle, sin garantizar una cobertura de monitoreo de transacciones adecuada; no monitoreó de manera significativa las transacciones que involucraban a países de alto riesgo; ordenó a las tiendas que dejaran de presentar informes internos de transacciones inusuales sobre ciertos clientes sospechosos; y permitió que ocurrieran más de $5 mil millones en actividad transaccional en cuentas incluso después de que el banco decidió cerrarlas.
Las fallas en la lucha contra el lavado de dinero del TD Bank resultaron “convenientes” para los delincuentes, en palabras de sus empleados. Estas fallas permitieron que tres redes de lavado de dinero transfirieran colectivamente más de 670 millones de dólares a través de cuentas del TD Bank entre 2019 y 2023. Entre enero de 2018 y febrero de 2021, una red de lavado de dinero procesó más de 470 millones de dólares a través del banco mediante grandes depósitos en efectivo en cuentas nominativas.
Los operadores de este esquema proporcionaron a los empleados tarjetas de regalo por un valor de más de 57.000 dólares para garantizar que los empleados siguieran procesando sus transacciones. Y aunque los operadores de este esquema estaban depositando claramente dinero en efectivo por más de 10.000 dólares en transacciones sospechosas, los empleados del TD Bank no identificaron al conductor de la transacción en los informes requeridos.
En un segundo esquema entre marzo de 2021 y marzo de 2023, una empresa de joyería de alto riesgo movió casi 120 millones de dólares a través de cuentas fantasma antes de que el TD Bank informara de la actividad.
En un tercer esquema, las redes de lavado de dinero depositaron fondos en los Estados Unidos y rápidamente retiraron esos fondos utilizando cajeros automáticos en Colombia. Cinco empleados del TD Bank conspiraron con esta red y emitieron docenas de tarjetas de cajero automático para los lavadores de dinero, conspirando finalmente en el lavado de aproximadamente $39 millones.
El Departamento de Justicia ha acusado a más de dos docenas de personas en estos esquemas, incluidos dos miembros del banco. El acuerdo de culpabilidad del TD Bank requiere una cooperación continua en las investigaciones en curso de las personas.
Como parte del acuerdo de culpabilidad, TD Bank ha acordado perder $452,432,302.00 y pagar una multa penal de $1,434,513,478.40, por una sanción financiera total de $1,886,945,780.40. TD Bank también ha acordado contratar a un supervisor de cumplimiento independiente durante tres años y remediar y mejorar su programa de cumplimiento de AML. TD Bank ha llegado a acuerdos por separado con la FRB, la OCC y la FinCEN, y el Departamento de Justicia acreditará $123.5 millones de la pérdida a la resolución de la FRB.
El Departamento de Justicia llegó a una resolución con TD Bank basándose en una serie de factores, entre ellos la naturaleza, la gravedad y la generalización de los delitos, como resultado de lo cual TD Bank se convirtió en el banco de elección de múltiples organizaciones de lavado de dinero y actores criminales y procesó cientos de millones de dólares en transacciones de lavado de dinero.
Aunque TD Bank no reveló voluntariamente su irregularidad, recibió crédito parcial por su sólida cooperación con la investigación del Departamento y la remediación en curso de su programa AML. TD Bank no recibió crédito total por su cooperación porque no elevó oportunamente las preocupaciones AML relevantes al Departamento durante la investigación. En consecuencia, la sanción penal total refleja una reducción del 20% basada en la cooperación y remediación parciales del banco.
El Departamento de Investigaciones Criminales del IRS, la Oficina del Inspector General de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos y la Administración de Control de Drogas investigaron el caso. El Departamento de Policía de Morristown, la Fiscalía de los Estados Unidos para el Distrito de Puerto Rico, las Investigaciones de Seguridad Nacional, la Oficina de Aduanas y Protección Fronteriza de los Estados Unidos y el Departamento de Policía de la Ciudad de Nueva York brindaron una importante asistencia.
Los abogados litigantes D. Zachary Adams y Chelsea R. Rooney de la Sección de Lavado de Dinero y Recuperación de Activos (MLARS) de la División Penal y los fiscales federales adjuntos Mark J. Pesce y Angelica Sinopole para el Distrito de Nueva Jersey procesaron el caso.
La Unidad de Integridad Bancaria del MLARS investiga y procesa a los bancos y otras instituciones financieras, incluidos sus funcionarios, gerentes y empleados, cuyas acciones amenacen la integridad de la institución individual o del sistema financiero en general. Desde su creación en 2010, la Unidad de Integridad Bancaria ha procesado a instituciones financieras por violaciones de la BSA, lavado de dinero, sanciones y otras leyes, imponiendo multas totales de más de $25 mil millones.
Esta iniciativa forma parte de una operación de la Fuerza de Tarea Antidrogas contra el Crimen Organizado (OCDETF, por sus siglas en inglés). La OCDETF identifica, desbarata y desmantela las organizaciones criminales de más alto nivel que amenazan a los Estados Unidos mediante un enfoque multiinstitucional, impulsado por la inteligencia y dirigido por fiscales. Puede encontrar información adicional sobre el programa de la OCDETF en www.justice.gov/OCDETF .
